解读消费信贷

　　消费信贷，似乎是一个很高深的词，但它却与我们的日常生活息息相关。

　　消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。

　　消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。

　　封闭式信贷是在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款(分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷)等等。

　　开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。有旅游与娱乐卡、透支保护和百货商店发行的卡和银行卡(有银联、维萨Visa、万事达MasterCard)等等。

　　消费信贷的形式主要有：

　　1.赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。

　　2.分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。

　　3.消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款;后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。

　　消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。

　　申请条件：
　　(1) 借款人有效身份证件的原件和复印件;

　　(2) 当地常住户口或有效居留身份的证明材料

　　(3) 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

　　(4) 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

　　(5) 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

　　(6) 保证人的资信证明材料。

　　(7) 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

　　(8) 商业银行规定的其他文件和资料